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調(diào)研報(bào)告內(nèi)容詳見(jiàn)該報(bào)告目錄詳細(xì)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

國(guó)內(nèi)保證保險(xiǎn)行業(yè)分析 保證保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析

我國(guó)保證保險(xiǎn)的立法必要性與可行性

一、保證保險(xiǎn)立法的現(xiàn)實(shí)需求性

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，人民普遍的生活消費(fèi)水平逐步提高，從而使得中國(guó)人傳統(tǒng)的消費(fèi)理念逐漸轉(zhuǎn)變起來(lái)。人們對(duì)消費(fèi)的觀念己不僅僅局限于普普通通的日常消費(fèi)品上，而更多的人將樓房、汽車(chē)等這些大宗商品作為生活必需品。

但普通老百姓的購(gòu)買(mǎi)力始終是有限的，銀行則適時(shí)地推出了按揭貸款購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等業(yè)務(wù)。這樣的話(huà)就可能達(dá)成一種“雙贏”的局面：一方面，老百姓能夠?qū)崿F(xiàn)自己原先可能一輩子都實(shí)現(xiàn)不了的愿望，而另一方面，銀行也可以由此收取貸款利息，增加銀行利潤(rùn)。

不過(guò)，如果貸款人由于某種原因而無(wú)法及時(shí)還貸的話(huà)，那么銀行就要面臨貸款不能按時(shí)收回的巨大風(fēng)險(xiǎn)。所以，貸款銀行必須考慮發(fā)放貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正好對(duì)于開(kāi)辦按揭貸款業(yè)務(wù)的銀行來(lái)說(shuō)轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，提供了保障。因此，保險(xiǎn)公司開(kāi)辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)實(shí)務(wù)實(shí)踐是迫切需求的。

但保證保險(xiǎn)在我國(guó)實(shí)踐中的開(kāi)展?fàn)顩r卻是不甚理想。由于沒(méi)有具體的相關(guān)法律規(guī)范，保證保險(xiǎn)合同糾紛案件的裁決往往會(huì)出現(xiàn)同一類(lèi)型案件，不同法院判決的結(jié)果極為不同，這一狀況可能會(huì)導(dǎo)致法院的權(quán)威性、判決的公正性的降低，導(dǎo)致保證保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展空間的不斷縮小。因此，我國(guó)實(shí)務(wù)實(shí)踐中對(duì)于保證保險(xiǎn)立法的需求是必須的、迫切的、必須提上議事日程的。

2014-2015年中國(guó)保證保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展環(huán)境分析

無(wú)論是針對(duì)農(nóng)戶(hù)個(gè)人還是小微企業(yè)，信貸保證保險(xiǎn)都還在試點(diǎn)階段，在全國(guó)范圍內(nèi)都是分散、零星的業(yè)務(wù)。

目前階段面向小微企業(yè)的信貸保證保險(xiǎn)，其象征意義可能要大于實(shí)際意義，而要使其能夠發(fā)揮實(shí)際作用，就需要后續(xù)的政策支持。

由于針對(duì)的是小額貸款，本身的保額不高，所以保費(fèi)規(guī)模比較小。而為了不加重小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司也不可能收取高額的保費(fèi)。此外，小額信貸保證保險(xiǎn)只是小貸融資手段之一，還有其他如抵押、擔(dān)保等方式可以選擇，所以貸款保證保險(xiǎn)很難說(shuō)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的藍(lán)海。

民營(yíng)和小微企業(yè)之所以融資難，根本原因在于中國(guó)金融市場(chǎng)存在結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，銀行等金融機(jī)構(gòu)在資金投放上較少投向民營(yíng)和小微企業(yè)。如果這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有根本上改變，僅依靠保險(xiǎn)幫企業(yè)信用增級(jí)作用有限。

由于道德風(fēng)險(xiǎn)或者信用體系尚未建立等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司做信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。因此，后續(xù)必須要有實(shí)質(zhì)的政策支持，目前很多地方的試點(diǎn)工作都有政府的介入，通過(guò)建立基金、保費(fèi)補(bǔ)貼的方式來(lái)支持小微企業(yè)購(gòu)買(mǎi)，刺激供求雙方，以促進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展。

中國(guó)保證保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)分析

保證保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最主要的風(fēng)險(xiǎn)，是由于債務(wù)人無(wú)力或不愿償還到期債務(wù)而造成的風(fēng)險(xiǎn);流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司沒(méi)有充足的現(xiàn)金流來(lái)應(yīng)對(duì)銀行的代償款而出現(xiàn)違約行為的風(fēng)險(xiǎn);經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司管理缺陷、決議失誤、自然災(zāi)害、市場(chǎng)的波動(dòng)以及意外事故等，造成損失的可能性。

該調(diào)研 報(bào)告對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)、合作銀行的風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分析以及華夏經(jīng)緯市場(chǎng)調(diào)查公司市場(chǎng)專(zhuān)家建議進(jìn)行闡述。

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不太樂(lè)觀，社會(huì)信用體系不健全，政府監(jiān)管不到位，加大了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”的提出，也為其風(fēng)險(xiǎn)防范創(chuàng)造力良好的環(huán)境。